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Banco Central de Irlanda multa a Coinbase Ireland con 3.25 millones de euros: qué es la salvaguarda de fondos y por qué importa

Por Medio Crypto ·
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El Banco Central de Irlanda multó a Coinbase Ireland con 3,252,618 euros y le impuso una reprimenda por no proteger correctamente el dinero de sus clientes, lo que en finanzas se conoce como salvaguarda de fondos (en inglés, safeguarding). Las fallas ocurrieron entre noviembre de 2020 y agosto de 2025. Te explicamos qué pasó, qué es la salvaguarda y por qué es una de las cosas más importantes que debes revisar al elegir un exchange.

Qué pasó

El 22 de octubre de 2026, el Banco Central de Irlanda anunció que sancionó a Coinbase Ireland Limited por incumplir sus obligaciones de salvaguarda y de subcontratación (outsourcing) bajo las normas irlandesas de dinero electrónico de 2011. El anuncio llegó después de un acuerdo entre ambas partes firmado el 21 de octubre.

  • Multa base: 4,646,597 euros.
  • Descuento por acuerdo: 30%, lo que deja la multa en 3,252,618 euros.
  • Reprimenda: además de la multa.
  • Pendiente: las sanciones están sujetas a confirmación del Tribunal Superior (High Court) de Irlanda y entrarán en vigor cuando se confirmen.

Coinbase Ireland admitió los incumplimientos. Según Reuters, un portavoz de Coinbase dijo que la empresa se autorreportó ante el Banco Central y que “ningún cliente sufrió pérdidas financieras ni se quedó sin poder acceder a sus fondos” por estos problemas.

Qué es Coinbase Ireland

Coinbase Ireland es una institución de dinero electrónico que forma parte del grupo Coinbase. Según el Banco Central, recibe dinero tradicional (como euros) de los clientes y a cambio emite dinero electrónico, que los clientes usan para comprar criptomonedas en la plataforma de Coinbase. Es decir, la falla no fue en la custodia de criptomonedas, sino en la protección del dinero tradicional que los clientes depositan antes de comprar o después de vender.

Primero lo básico: ¿qué es la salvaguarda de fondos?

Cuando depositas dinero en una plataforma de pagos o de dinero electrónico, ese dinero sigue siendo tuyo. La salvaguarda son las reglas que obligan a la empresa a protegerlo, sobre todo para el caso de que quiebre. La forma más común es la segregación:

  • La empresa debe guardar el dinero de los clientes en una cuenta separada en un banco, distinta de la cuenta con la que paga sus propios gastos.
  • Cada día debe conciliar: comprobar que en esa cuenta hay al menos tanto dinero como el que debe a sus clientes.
  • Si la empresa quiebra, esa cuenta separada sirve para devolver el dinero a los clientes, en lugar de mezclarse con las deudas de la empresa.

Qué falló, según el Banco Central

El aviso de acuerdo publicado por el Banco Central detalla varios problemas:

  • Dependencia excesiva del grupo: Coinbase Ireland dejó en manos de la matriz en Estados Unidos los procesos y controles de salvaguarda, sin tener suficiente personal y experiencia propios para supervisarlos.
  • Cuenta con faltantes: por un error en los datos que alimentaban su cálculo diario, la cuenta separada tuvo menos dinero del que debía desde julio de 2022 hasta octubre de 2024. El faltante diario máximo fue de 3.4 millones de euros en 2023 y de 5.2 millones en 2024, y el faltante promedio fue del 0.54% de lo que debía proteger, que en promedio sumó 323 millones de euros en 2023 y 470 millones en 2024. Según el Banco Central, cuando se identificó el problema en junio de 2024, Coinbase Ireland cubrió el faltante de inmediato.
  • Dinero mezclado: a raíz de la crisis de bancos en Estados Unidos de marzo de 2023, 30 clientes institucionales depositaron durante unos 19 meses en cuentas a nombre de otra empresa del grupo (Coinbase Inc.), no de Coinbase Ireland. Además, tras el Brexit, algunos clientes siguieron depositando en una cuenta de Coinbase UK, algo que no se bloqueó por completo hasta el 19 de agosto de 2025.
  • Uso indebido de la cuenta protegida: hasta enero de 2024, se usó dinero de la cuenta de salvaguarda para pagar retiros en euros de clientes de otras empresas del grupo.
  • Fallas de aviso: la empresa no tenía procesos adecuados para detectar y reportar al Banco Central cambios importantes en su salvaguarda.

El Banco Central aclara que, si Coinbase Ireland hubiera quebrado durante ese periodo, la cuenta de salvaguarda no habría tenido suficiente dinero para cubrir todo lo que debía a sus clientes. Eso no ocurrió, pero es justo el riesgo que estas reglas buscan evitar.

Karen O’Leary, directora de Enforcement del Banco Central (el área que investiga y sanciona), dijo: “Las empresas de pagos y de dinero electrónico tienen la obligación fundamental de proteger por completo los fondos de los clientes. […] No toleramos debilidades en los mecanismos de salvaguarda”.

No es la primera sanción en Irlanda para el grupo: según Reuters, el año pasado el Banco Central multó a otra filial de Coinbase con 21.5 millones de euros por fallas en el monitoreo de transacciones contra el lavado de dinero.

Por qué importa al elegir un exchange

Este caso muestra que la seguridad de un exchange no es solo que no lo hackeen. También importa qué pasa con tu dinero si la empresa tiene problemas. Algunas preguntas útiles:

  • ¿Está regulada? Revisa con qué autoridad está registrada o autorizada la empresa con la que firmas el contrato, no solo la marca.
  • ¿Qué entidad te da el servicio? Los grupos grandes operan con varias empresas en distintos países. Tu protección depende de la entidad con la que tienes contrato.
  • ¿Cómo protege tu dinero tradicional? Busca en sus términos si el dinero de los clientes se guarda en cuentas separadas.
  • ¿Y tus criptomonedas? Las reglas de salvaguarda de dinero electrónico cubren el dinero tradicional, no necesariamente las criptomonedas. Infórmate de cómo las custodia la plataforma y considera si te conviene guardar parte en una billetera propia.
  • ¿Tiene historial de sanciones? Las autoridades suelen publicar sus sanciones. Una multa no significa que tu dinero esté en riesgo hoy, pero sí da contexto sobre cómo opera la empresa.

Qué sigue

El Banco Central pedirá al Tribunal Superior de Irlanda que confirme la sanción. Según el propio Banco Central, el tribunal la confirmará salvo que la considere claramente desproporcionada. Este es su resultado de cumplimiento número 164, con lo que el total de multas que ha impuesto supera los 432 millones de euros.

Fuentes

Aviso: Este contenido es informativo y no constituye asesoría financiera ni una recomendación sobre ningún exchange. Las criptomonedas son volátiles y puedes perder una parte importante o la totalidad de lo invertido; investiga por tu cuenta antes de tomar cualquier decisión.

Publicado originalmente en Medio Crypto el 2026-10-22. Este contenido es informativo y no constituye asesoría financiera.

Aviso de riesgoEste contenido es informativo y no constituye asesoría financiera. Las criptomonedas son volátiles; investiga por tu cuenta antes de tomar decisiones.